Assurance emprunteur et maladie : ce qu’il faut savoir avant de souscrire

L’assurance emprunteur est un élément clé dans le processus d’obtention d’un crédit immobilier, garantissant la prise en charge des mensualités en cas d’incapacité de remboursement due à un décès, une invalidité ou une incapacité temporaire de travail. Lorsqu’on est atteint d’une maladie, la souscription à une telle assurance peut s’avérer complexe et coûteuse. Il est donc crucial de connaître les implications, les démarches à suivre et les alternatives possibles pour les personnes concernées par une pathologie avant de s’engager dans un contrat d’assurance emprunteur.

Assurance emprunteur : enjeux et définition

L’assurance emprunteur est un produit d’assurance destiné à protéger les emprunteurs en cas de difficultés financières. Elle intervient notamment lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser son prêt immobilier, suite à une incapacité temporaire ou permanente, un décès ou une invalidité. Effectivement, la signature d’un crédit immobilier implique souvent des engagements financiers sur le long terme et donc une certaine prise de risque pour les banques.

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Pour cette raison, elles exigent généralement la souscription d’une assurance emprunteur pour garantir leur sécurité financière en cas de défaillance du client dans le remboursement du prêt. Celle-ci permet alors d’alléger considérablement les mensualités dues par l’emprunteur.

Lorsqu’on souffre d’une maladie chronique ou que l’on a été atteint par une pathologie grave dans le passé, il peut être difficile voire impossible de souscrire à ce type de contrat auprès des compagnies d’assurances traditionnelles. Effectivement, ces dernières peuvent appliquer des exclusions aux personnes présentant un risque élevé afin de limiter leurs pertes si celles-ci venaient effectivement à se produire. Les personnes concernées peuvent ainsi être amenées à payer plus cher leur assurance emprunteur et/ou ne pas bénéficier des mêmes garanties que les autres assurés.

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Heureusement pour eux cependant, il existe aujourd’hui des alternatives telles que les assurances spécialisées qui prennent en compte davantage la santé et l’état médical du demandeur plutôt qu’un simple questionnaire basique comme cela peut être le cas pour les compagnies traditionnelles.

Vous devez vous renseigner auprès d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur avant toute souscription, afin de trouver une couverture adaptée à votre situation médicale et financière.

Maladie et assurance emprunteur : risques et exclusions

Vous devez savoir que les garanties proposées par l’assurance emprunteur peuvent varier selon les contrats et les compagnies d’assurance. Vous devez bien lire les conditions générales du contrat avant toute souscription pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

En matière de maladie, certaines pathologies peuvent être considérées comme un risque aggravé par la majorité des assureurs. Il s’agit notamment des cancers, des troubles psychiatriques ou encore des affections cardiovasculaires. Dans ces cas-là, les assurances appliquent souvent une exclusion totale ou partielle sur la garantie décès-invalidité qui peut rendre difficile voire impossible l’accès à un prêt immobilier.

Il existe toutefois quelques solutions alternatives pour obtenir une couverture adaptée à sa situation médicale. Effectivement, certaines mutuelles spécialisées dans la santé sont aussi habilitées à proposer des contrats d’assurance emprunteur. Toutefois, ceux-ci peuvent être plus onéreux qu’un contrat classique car ils tiennent compte du risque élevé encouru.

De même, il est possible de faire appel à un courtier d’assurances spécialisé dans le domaine du crédit immobilier et ayant une bonne expertise en matière de risques aggravés. Ce dernier sera alors en mesure de vous orienter vers une assurance plus adaptée à votre profil médical avec un tarif compétitif.

Il est primordial pour tous les emprunteurs souffrant d’une maladie chronique ou ayant été atteints par une pathologie grave de se renseigner en amont sur les garanties proposées par les différents contrats d’assurance emprunteur. Il est aussi recommandé de faire appel à un courtier spécialisé pour trouver la meilleure couverture adaptée à votre situation médicale et financière.

Bien choisir son assurance emprunteur selon sa santé

En plus des solutions alternatives, vous devez noter que depuis le 1er janvier 2018, les emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance emprunteur chaque année à condition que la nouvelle assurance propose un niveau de garantie équivalent au contrat initial. Cette mesure permet ainsi aux personnes souffrant d’une maladie chronique ou ayant été atteintes par une pathologie grave de bénéficier d’une couverture adaptée et moins coûteuse.

Au-delà des éléments médicaux et financiers, vous devez vous pencher sur le profil professionnel afin de choisir l’assurance emprunteur adéquate. Les professions libérales ou indépendantes peuvent, par exemple, opter pour des assurances spécifiques qui prendront en compte leur statut particulier et leur situation professionnelle souvent différente de celle des salariés.

Choisir une assurance emprunteur adaptée à sa santé nécessite une analyse minutieuse des différentes garanties proposées par les différents contrats, mais aussi du profil médical et financier du souscripteur. Il peut être judicieux, dans certains cas, de faire appel à un courtier spécialisé pour trouver l’offre la plus pertinente en termes de rapport qualité-prix.

Souscrire une assurance emprunteur avec une maladie : les démarches

Une fois la bonne assurance emprunteur identifiée, pensez à répondre avec honnêteté et précision aux questions posées afin d’éviter tout problème en cas de sinistre.

Si vous êtes atteint d’une pathologie grave, il se peut que votre dossier soit soumis à une expertise médicale approfondie. Cette expertise sera réalisée par un médecin mandaté par l’assureur qui examinera votre dossier médical complet. Le but ici est d’évaluer au mieux le risque présenté par votre maladie et ainsi proposer une offre adaptée.

Dans certains cas, surtout lorsque la pathologie est très invalidante ou potentiellement mortelle, l’assureur émet des exclusions spécifiques concernant cette affection particulière. Ces exclusions signifient que vous ne pourrez pas être indemnisé en cas de sinistres liés directement ou indirectement à cette maladie.

N’hésitez pas à faire appel aux associations spécialisées dans chaque type de pathologie (cancer, diabète…) qui seront en mesure de vous orienter vers des assurances ayant une expertise particulière sur votre maladie.